联合存管模式此路不通

　　此前，由于银行资金存管的高门槛，由“银行+第三方支付公司”的联合存管模式曾一度被业界寄与厚望。即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。

　　截至目前，包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。其中，联合存管的主体银行以恒丰银行为主。

　　盈灿咨询统计显示，截至目前，包括德鸿金融、优本财富、融和贷、乐金所、铸金所、橙天金融、安捷财富、金银猫、维金荟、恒易融、华侨宝、鄂汇金融、多多理财、才米公社在内的14家平台均采用的是联合存管模式，存管银行为恒丰银行。

　　此外，好车贷、中瑞财富选择是与徽商银行及第三方支付进行合作的联合存管模式；口贷网和91旺财分别分别采取了与农业银行和孝感市银行进行联合存管。

　　不过，《指引》中却明确表示此路不通。《指引》第十一条所指，在网络借贷资金存管业务中，存管人应履行的职责中强调，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。

　　互金咖获悉，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。

　　此前，随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务，如民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。与民生银行签订协议的平台也纷纷寻找其他银行进行资金存管合作。

　　盈灿咨询研究员王海梅表示，值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。

　　今年3月，孝感市公安局蜀山分局日前查获了一家名为“徽金所”涉嫌非法集资的网贷平台，背后公司实为安徽哲成金融信息服务有限公司。事发后，上述公司两名负责人已被刑拘，相关涉案金额达1000余万元。

　　同样，此前山东信东创赢亦爆发提现危机。信东创赢平台解释的项目逾期情况是因为房地产项目。由于去年底银行针对个人贷款业务放贷从紧，导致已经签订购房合同的140余套房屋贷款资金未能及时到位，因此项目发生逾期。资料表明，该平台上线于2014年8月5日，目前平台公布的交易额超过13亿元。

　　王海梅称，从存管具体情况来看，银行并不保证项目的真实性和收益。事实上，在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。

　　另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。